人们的风险意识不断地提高，对于保险的需求也是日益增多。

越来越多人想要给自己和家人购买保险，但碍于自身保险知识的匮乏，以及保险行业信息的不对称性，买保险变成了一件复杂的事。

在奶爸给许多朋友配置家庭保障方案后，发现买保险之前了解这三方面的问题，保险小白也能轻松买保险：

保险的四大类型科学投保五大原则如何高效搭建保障体系

今天奶爸先讲一下入门第一课：保险的四大种类

从保障责任可以看出，这几种保险的类型在功能会有重叠，但又各不相同，在各自的作用和保障的阶段都是不完全一样的。

值得一提的是，医疗保障责任（包括医疗险和意外险里面的医疗责任）是报销型的，就是先支付多少金额再报销，不能重复和多报。

而其他三种都是给付型的，符合合同的约定就直接赔约定的保额，而且是可以叠加的。

01 、医疗险

1.医疗险的作用是什么？

从保障责任上分类的话，主要分为住院医疗险和门诊医疗险。它的主要作用在于解决医疗费用，是社保的重要补充。

很多人认为有社保的存在，医疗险的作用就不是那么大了。

其实不然，社保只能按比例赔付，而且是有限额的，面对社保赔付剩下的医疗费用时，我们就可以用医疗险继续赔付了。

奶爸认为，百万医疗险还是很有必要配置的，它提供的是特殊风险时的高额保障。

举个例子：

奶爸住院花了30万，由于社保有报销额度和用药的限制，出院后只报销了40％（12万），很多进口药和昂贵的治疗手段也不能报销，那剩下的18万就可以用医疗险报销。

具体能够报销的费用要看医疗险的保障责任约定。

以奶爸一直普及的百万医疗险为例：

30岁，300万保额，只需要300块一年，但是有1万的免赔额，也就是超过1万的部分才赔，1万以内的费用要自费。

那么像上面那种情况，社保报销后的18万医疗费用，自费1万，剩下的17万由保险公司报销。

想要0免赔，连1万都不用自费的，甚至普通门诊类似于感冒发烧也能报销的医疗险，奶爸建议选择一款小额住院医疗险来搭配百万医疗险，例如平安1+1住院医疗险。

2.购买医疗险要注意：续保问题

目前市面上的医疗险都是中短期产品，因此我们常会遇到续保问题。

目前来说最好的续保条件是“不会因为你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率。”

简单来说就是要么不调整，要么全都一起调。

那么就会产生两种情况，未来全社会一起加价，或者产品直接停售，所有人都不能续保，而这就很危险了。很有可能我今年身体有点小问题，明年产品停售了，那么我永远都买不了医疗险了。

选择医疗险时，要从两个方向考虑，一是销量大的，比如网红百万医疗险众安尊享e生；二是大公司，比如平安e生保。

02、重疾险

1.什么是重疾险

重疾险顾名思义就是重大疾病保险，提供如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障，也是我们最常接触的险种。

重疾险按不同的标准可以分为以下几种：

1、按期限：短期（一年）和长期（保至70岁或终身）

2、按重疾赔付次数：单次赔付和多次赔付

3、按是否含身故责任：储蓄型（很多人也叫返还型，含身故责任，身故和重疾共享保额）和消费型（不含身故)。

市面上最常看到的储蓄型重疾险，比如某某福。

现在消费型的重疾险越来越多，因去除身故责任，保费较储蓄型重疾险低很多，受到很多工薪家庭的青睐。

而奶爸更推荐大家消费型重疾险搭配高额定期寿险，以获得更全面的保障。

2.重疾险的认识误区

很多代理人宣传，重疾险确诊即赔，买了重疾险就不怕没钱看病，其实这种说法是片面的。

重疾的赔付类型分三种：确诊即赔、实施必要的手术、达到确认状态。

看完例图，是不是对重疾险有了更深层次的了解？看上去重疾险需要达到某些条件才可以赔付，但它的作用还是不可忽视的。

重疾险的意义在于收入补偿，主要解决疾病带来的主要风险，以及出院后收入的缩减、康复费用等潜在风险。